どーも、しろねこです。
最近よくある住宅ローンの質問で「つなぎローンって何ですか？」という質問を受けることが多いので、今回はそのつなぎローンについて出来るだけ分かりやすく解説したいと思います。
つなぎローンとは？
つなぎローンとは、新築の家を建てる時、家が建つまでの間の土地資金や建築資金を、事前に銀行から融資してもらうというローンになります。
これだけじゃ分かりづらいので補足します。
通常、マンションや中古戸建てなどを購入するとき、住宅ローンによる融資は住宅の引き渡しの時に行われます。いわゆる不動産の売買の時（買主が売主から物件を購入する時）に、住宅ローンによる融資が行われ、その融資金を使って売主から物件を購入することで、買主はその物件を引き渡してもらう（物件の所有者になる）ことができます。
なので、住宅ローンの融資は基本的には住宅ローン売買の時の１回だけになります。
しかし、戸建てを新築する場合は、マンションや中古戸建ての物件と違って、家を新しく建てないといけません。
そして家を新築する時、まず最初に家を建てるための土地を購入する必要があります。勝手に人の土地に家を建てる訳にはいかないですからね。
土地を購入した後は、その土地に家を建てていく（建物の着工）ことになります。
家が無事完成したら、住宅業者にお金を払ってその建物を引き渡してもらう（不動産の売買）ことになります。
これが戸建てを新築する場合の全体の流れになります。簡単にまとめると下の図のようになります。
図にもあるように新築戸建ての場合は最初に土地を購入して、建物の着工を行います。
その為、土地の購入費用と建物の着工資金としてまとまったお金が最初に必要になります。
このまとまったお金（例：２０００万円）が通常はなかなか用意できないので、家が建つまでのつなぎ資金としてつなぎローンという専用のローンを組むということになります。
このつなぎローンは家が建って引き渡しが行われるまでの間、銀行から融資を受けておくことになります。
そして建物の引き渡しの時に、正式な住宅ローンが実行されて、つなぎローンは一括返済されることになります。
分かりやすいように例を用いて話しますと
＜例＞
①銀行から２０００万円のつなぎローンの融資
②家を建てるための土地購入費用と建物の着工費用の支払い（２０００万円）
③建物完成
④建物引き渡しと同時に住宅ローンの融資実行４０００万円
（４０００万円のうち２０００万円はつなぎローンの一括返済に当てられ、残りの２０００万円は建物の購入費として当てられる）
といった感じです。大体イメージがつかめれば大丈夫です。
つなぎローンのメリット
つなぎ資金が用意できない場合に役に立つ
つなぎローンのメリットはこれだけですね。
まとまったつなぎ資金が用意できない場合につなぎローンを組むことで資金を調達することが出来るという点です。
つなぎローンのデメリット
つなぎローンの利率が高い
つなぎローンの利率は大体２.５％～３．０％と金利が高いです。
つなぎローンの融資を受けている期間は、建物が完成して引き渡しが行われるまでの期間なので、大体６カ月～１年くらいです。
つなぎローンにより融資を受けている間は、通常のローンのように毎月返済をすることは無く、借りたお金に対して借りている間に利息が付くだけの仕組みです。
＜例＞２０００万円のつなぎローンを金利３％で６カ月間銀行から借りた場合
２０００万円×３％÷２＝３０万円
となり半年間で３０万円の利息が付きます。
半年で利息が３０万円も付くというのは正直痛いですよね。
なので銀行員時代、２０００万円を親から一時的に借りるお客さんなどもいました。
つなぎ資金が用意できない場合は、つなぎローンの利息は仕方のない費用として割り切りましょう
つなぎ資金を準備できる人は、つなぎローンを高い利息払って借りる必要は無いですが、そうでない人の場合はつなぎローンの利息は仕方のない必要経費と思って割り切りましょう。
たまに、土地購入のために住宅ローンを先に１本組み、建物が完成して引き渡す時には別に住宅ローンをもう１本組み、２本立てにする人がいます。
これ一瞬お得のように見えますが、実際２本立てにすることでそれぞれ事務手数料が取られ、またその後住宅ローンが２本になる事で住宅ローンの管理も２倍になる煩わしさがあるのであまりオススメしないです。
私なら必要経費だと割り切り普通につなぎローンを組みます。
さいごに（おしののひとこと）
マイホームを新築で建てるとなった時、このようにつなぎ資金と言うのが必要になります。
つなぎローンをよく知らずに組んで予想外の利息が付いていたということがないように、しっかり金利を把握しておくことは大切です。
つなぎローンの金利が高いので、できるだけ建物の工事はスムーズにいってほしいものですね。笑
