どーも、おしのです。
今回は抵当権のお勉強回です。
バカにするなよー抵当権なんてわかるよーっていう人すみません。
たまに抵当権って何って聞かれることがあるので、そういった方向けに出来るだけ抵当権を分かりやすく話していきたいと思います。
抵当権とは
抵当権とは、簡単に言えば相手の財産を担保に取り、相手が約束を守れなかった場合はその財産を売ってお金に出来る権利のことです。
例えば、お金を貸す側は、借入人の財産を担保にとっておけば、借入人が万が一返済できなかった場合、その担保に取っておいた財産を売ってお金にすることで損するのを防げます。
住宅ローンであればこの財産というのがいわゆる土地と建物になり、万が一住宅ローンの返済が出来なくなった場合は、抵当権が行使されることにより土地と建物は競売にかけられ、売れたお金が住宅ローンの返済分に当てられるということになります。
有担保ローンと無担保ローン
よく銀行なんかでは有担保ローンとか無担保ローンという言い方をすることがあります。
有担保ローンとは？
まず、有担保ローンとはいわゆる抵当権を設定することで銀行から融資を受けることが出来るローンのことですね。
その代表的なものとして住宅ローンがあります。住宅ローンの場合、購入予定の土地と建物に抵当権が設定されます。（購入予定の土地と建物が担保に取られるということです。）
他にも所有の家や土地を担保にしてお金を借りる不動産担保フリーローンなんかはこの有担保ローンに入ります。
有担保ローンの特徴としては、万が一借りた人が返せなくなった場合、担保に取っている家や土地を競売にかけて貸金を回収できるので、お金を貸す側もリスクが抑えられます。
お金を貸すリスクが抑えられる分、金利が無担保ローンに比べて低く設定されています。
無担保ローンとは？
無担保ローンは、その名の通り、お金を貸す時に財産に抵当権を設定しない（担保を取らない）ローンのことです。
フリーローンから、マイカーローン、学資ローンなどはこの無担保ローンになります。
また、一般的には家のリフォームの時に利用するリフォームローンもこの無担保ローンで提供している銀行が多いです。（有担保ローンで提供している銀行もあります。）
無担保ローンの特徴としては、万が一借りた人が返済が出来なくなった場合、担保に取っている財産が無いので、貸し倒れることになります。
つまりお金を貸す側は有担保ローンに比べてお金を貸すリスクが大きいということになります。
お金を貸すリスクが高くなる分、有担保ローンよりも金利が高く設定されます。（ちなみに私の働いていた銀行では、不動産担保フリーローンの金利は約３％、フリーローンの金利は７～１４％でした）
リフォーム資金はぶっちゃけ住宅ローン（有担保ローン）とリフォームローン（無担保ローン）どっちで借りたほうがいい？
リフォーム資金は住宅ローン（有担保ローン）とリフォームローン（無担保ローン）どちらも利用出来ます。
そういう話をするとよく聞かれるのが、「リフォーム資金は住宅ローンとリフォームローンのどちらで借りるほうがお得か」という質問です。
私が働いていた銀行では、住宅ローンは変動金利で約０.９％、リフォームローンは約３％でした。
結論から行くと金額にもよりますが、リフォーム資金は基本的に、リフォームローンでいいです。
「リフォームローンの方が無担保ローンだから金利が高くなるんじゃないの？」と言われる人がいますが、通常リフォーム資金で多額のお金を借りる人は少ないのであまり金利による差はありません。
住宅ローンを考えてもいいのはリフォーム資金が１０００万を越えるくらい高額になった時です。そんなに借りなければリフォームローンで大丈夫です。
実際そんなにリフォーム資金でお金をかける人は少ないので、一般的にはほとんど皆さんリフォーム資金はリフォームローンで考えてもらっていいです。
例えばリフォーム資金で２００万円が必要だと仮定して、
住宅ローン変動金利０．９％
と
リフォームローン金利３％
を比較した場合を考えます。
金利自体は住宅ローンの方が低いんですが、図のように利息以外でかかってくる費用が住宅ローンは多いので、結果的に住宅ローンの方が費用を余計に支払っているということになります。
また、住宅ローンの方がリフォームローンよりも手続きには時間がかかるのもマイナスポイントです。
住宅ローンの方は団信が銀行負担で利用できるけど、リフォームローンはどうなの？って聞かれることもありますが、リフォームローンも同じように銀行負担で団信が利用できるので差は無いです。
最後に改めてまとめますが、
リフォーム資金の場合、１０００万円未満なら基本的にリフォームローンを利用した方がよい。
１０００万以上の資金が必要になる場合、住宅ローンを検討してもよい。
という感じですね。
是非参考にしてみてください。
