オリコでマイカーローンを組んでいる人は金利が高いので借換相談すべき

どーも、元銀行員のおしのです。

車を購入するときにマイカーローンを組む人が多いと思います。
でもまさかそのマイカーローン、「オリコ」で組んでないですよね？

えっ！オリコで組んでる！？
それなら間違いなくそのマイカーローン、借換相談必須です。

ちなみに借換っていうのは、今オリコでマイカーローン（オートローン）を組んでいてそのローン残高が１００万円残っているとして、その１００万円を他のもっと金利の低い銀行で借り直して、オリコのローン残高１００万円については他の銀行から借りたそのお金で一括返済をするというものです。

このように借換というのは、金利の高いところから借りているお金を、金利の低いところで借り直す（借り換える）ことで、利息が安くなってお得になるという話です。

そもそもオリコって何？

オリコっていうのは、株式会社オリエントコーポレーションという信販会社の略称です。
特にオリコではマイカーローンが強く、下のオリコホームページ画像を見てもらっても分かるように、業界トップシェアでたくさんの方が利用しています。

なんでオリコから借換した方がいいの？

金利がバカ高い

オリコから借換をした方がいい理由、それは

金利がバカ高いから。

これに付きます。
オリコのローン金利は銀行で提供しているローンの金利と比べるとかなり高いことが多いです。
人にもよりますが、低い人でも５％程度、高ければ大体７～１０％程度になります。

銀行で提供しているマイカーローンは２．５％～３．５％程度なのでその差は歴然です。
これだけ金利が違うとどれくらい合計利息は変わってくるのか、実際にシミュレーションしてみます。

【パターン①：金利１０％でマイカーローンを５年返済で２００万円借りる場合】
5年間でかかる利息の合計は549,645円（約５５万円）です。

【パターン②：金利３％でマイカーローンを５年返済で２００万円借りる場合】
5年間でかかる利息の合計は156,242円（約１５万円）です。

となり、その差は５年間で約４０万円にもなります。
ちなみにどちらもボーナス返済なしだとして、
金利３％の場合で毎月返済額が３５,９３７円に対して、
金利１０％の場合は毎月返済額が４２,４９４円と、金利１０％の場合は毎月の返済が約７，０００円も高くなります。

もったいなさすぎるんですよね、その無駄に支払う７０００円があれば、毎月1回豪華なディナーにいけますからね。

もし生涯のうちに５台の車を乗り換えるとしたら、
（余計に支払う利息）４０万円×５回＝２００万円
となって、２００万円あれば、ある程度の金額の車なら購入できるって話になります。

家計的に金利が高いところでローンを組むことは、ハッキリ言って「害あって利なし」です。

オリコが業界トップシェアを誇るカラクリ

オリコがこれほど金利が高いのに国内トップシェアを誇っているのにはカラクリがあります。

①多くの車（バイク）販売店では、オリコを使ってローンを組ませている

まず一つ目のカラクリとしては、多くの業者、販売店でお客さんにローンを組ませるときオリコを使ってローンを組ませているということです。

それは、ズバリ「オリコの審査スピードが速いこと」と「オリコからの紹介料が車販売店に入ること」が理由です。

車の販売店としては1日でも早く車を売りたいわけです。
銀行の場合、審査の申込をして審査の結果が下りて、融資実行をするまでの全行程で、少なくとも1週間はかかります。
お客さんとしても銀行に直接行って申し込みを行う手間がかかります。

これに対してオリコの場合は、販売店が持っているオリコのローン申込書に書いてもらって、あとは販売店の方からオリコへ電話１本入れれば審査をしてくれ、審査結果もすぐに分かります。
そのため、お客さんが車を買うと決断してからその日のうちにローンを組ませて購入させることができます。
このオリコのスピードは、販売店にとってはとてもありがたい話なのです。

また、販売店はオリコへ紹介することにより、オリコから「紹介料」をもらえるようです。
もちろん銀行へ紹介をしたところでこういった紹介料はもらえません。

このように、車の販売店としては、スピードも紹介料もない銀行でローンを組ませることは、一つもメリットがないんです。

ちなみにこれは私が銀行員時代に、色んな車販売店に営業をかけたときに、販売店の店長さんたちが教えてくれた情報をもとに記載しています。

いい質問ですね。これだけ金利のことが最近言われているのに、皆が金利のことを気にせずローンを組むこと、ここにカラクリの２つ目があります。

②車販売店では毎月返済額の説明はするが、金利の説明をしない担当者が多い

車販売店では、詳しい金利の説明をせず（どのくらいの利息がかかるのかという説明をせず）、
「毎月返済額がこの金額になります」ということしか話さない人が多いと思われます。

これは、色んなお客さんからオリコの借換をしたときに聞いた話を基にしていますが、みなさん口をそろえて言うのが、
「こんな高い金利で組んでいるとは知らなかった、ローンを組む時説明されなかった」という話です。

ローンを組む時に説明されなかったというのは、その場にいないと真偽が分からない話なんですが、
ローンを組む上で「金利」っていうのは一番大切なポイントの一つですからね、「金利が何％で利息がこれくらいかかってきます」っていう話は普通一番頭に残る情報と言ってもいいんですよね。
それをお客さんが全く知らないというのは、高い金利をお客さんに悟らせないために、説明していなかった可能性も十分に考えられます。こればかりは推測になりますが。
これはオリコが悪いというよりも、車の販売店担当者が悪いです。
車が売れればお客さんが高いローンで組もうと関係ないと思っている人多いですからね。仕事だから仕方ないという面もあるとは思いますが、個人的には嫌いなやり方ですね。

また、お客さんが高いローンで組んでいることに気付きにくい仕組みが他にもあります。
オリコでローンを組むともちろん返済予定表が送られてくるんですが、この返済予定表には「金利が何％か」という情報が載っていないです。
もしかしたら載っている返済予定表もあるかもしれませんが、少なくとも銀行で借換を行うために、私が見てきたお客さんの返済予定表には載っていなかったですね。

「毎月返済額と利息」は載っているので、そこからローン専用電卓を使用して逆算することにより、大体の金利を導き出していましたが、普通の人はローン専用電卓なんて持っていませんし、そこからわざわざ金利の計算なんてしませんよね。
これも、オリコで高い金利で組んでいることに気付かない理由の一つです。

あとはオリコのホームページに行ってもらえれば分かりますが、私が見た感じではマイカーローン（オートローン）の金利がいくらかについて具体的な数字を見つけることは出来ませんでした。
こういったところもオリコで高い金利でローンを組んでしまっていることに気付けない要因だと思われます。

さいごに（おしののひとこと）

以上、色々話してきましたが、オリコでマイカーローンを組んでいる方はぜひ一度銀行に借換の相談をしてみてください。
多くの場合は借換によって金利が低くなり、メリットを享受できると思います。
もしかしたら借換によるメリットが全くでないなんてこともあるかもしれませんが、そのときはそのままにしておけばいい話です。

借換の相談はもちろん無料なのでちょっとでも引っかかる人は、銀行に一度相談することをオススメします。
一番もったいないのは相談も何もせず放置しておくことだと思います。

ぜひ参考にしてみてください。