どーも、元銀行員のおしのです。

「ある銀行でローンの審査を申し込んだけど通らなかった！」

という人で

「他の銀行で審査してもらっても結果は一緒だよね」

と考える人は多いと思います。
元銀行員の立場から言わせてもらうと一部正解、一部不正解って感じなんですが、今回はタイトルにもあるように

「１つの銀行でローンの審査が通らなかったら他の銀行でも通らない？」というのをテーマにして話します。

審査をするのは保証会社って知ってた？

ローンの審査を銀行に申込みすると、銀行が審査をするという風に思っている方が多いんですが、銀行はローンの審査していません。
「それじゃどこが審査してるの？」と思うかもしれませんが、「保証会社」と言われる外部の会社が審査しています。

銀行はローンの申し込みを受けると、この保証会社にお客さんの申込内容情報を渡します。
保証会社はその情報をもとに信用情報などを調査します。
この人は信用しても大丈夫だと判断すれば、「審査承認」として決断し、信用できないと判断すれば「審査否決」として銀行に審査結果を連絡します。

銀行が審査結果を受け取ると、お客さんにその結果を伝えます。
銀行は審査結果で承認が下りれば融資でき、否決であれば融資しないということになります。

これが銀行のローンの流れになります。

各銀行が独自でローンの審査を行っていると思っている人がいたと思うんですが、これは違ってて、話したように銀行自体は審査せず、外部の保証会社に審査を丸投げしています。
そしてこの保証会社って、基本的に消費者金融が行っていることが多いです。

「えっ銀行と保証会社って金貸しの上でライバルじゃないの？」と思うかもしれませんが、裏ではつながっていることも多いです。

保証会社の役割は「ローンの審査」と「銀行に対する融資金の保証」です。
ローンの審査は先ほど話した通りですが、「銀行に対する融資金の保証」というのは、

万が一お客さんがローンの返済ができなくなった（自己破産など）場合、保証会社が残っているローンをお客さんの代わりに銀行に一括返済するというものです。

これにより銀行はノーリスクでお金を貸すことができるという訳です。立場的には銀行が上のような感じですね。
なので銀行員は基本的に保証会社に対して審査を通してもらうように必死なわけです。

「万が一お客さんが飛んでしまった場合代わりに返済するなんて、保証会社はなんも良いこと無いじゃん！」という意見も聞こえそうですが、保証会社はその代わりに「保証料」というのを銀行からもらうため、これが保証会社の利益になっています。
ちなみにこの保証料はもちろん申し込んだお客さんが負担しています。
保証料を支払うパターンか、もともと金利の中に組み込まれていて金利が高くなっているパターンのどちらかです。

１つの銀行で審査が通らなかったら他の銀行でも通らない？

本題の、「ある銀行でローンの審査が通らなければ他の銀行でも審査って通らないのか」についてですが、これは一部正解で一部不正解です。

先ほど銀行は外部の保証会社が審査すると話しました。
保証会社は審査するときに、「信用情報機関」というところにお客さんの信用情報を照会してもらいます。

信用情報機関には過去の延滞歴、自己破産歴、ローン申込歴、クレジットカード利用歴、否決歴など個人の信用情報が登録されています。
延滞を繰り返すなどにより信用が傷ついている人はこの情報により分かるので、審査が厳しく見られるということになります。

こういった情報をもとに保証会社は審査を行っていくんですが、審査結果を出す上での基準は保証会社によって違っており、ある保証会社では審査承認して、ある保証会社では審査否決するといったことがよくあります。

A銀行であつかっている保証会社が３社、B銀行であつかっている保証会社も３社あるとします。

＜A銀行で審査をしてもらったところ、審査が通りませんでした。＞
→これは、A銀行であつかっている保証会社が3社とも審査否決したということです。

＜A銀行で審査否決になったあと、B銀行で審査したら審査が通りました！＞
→これはよくあることで、A銀行であつかっている保証会社３社と、B銀行であつかっている保証会社３社のうち、被っていない会社が1社でもあれば審査結果がこのように変わる可能性が十分にあります。
これは保証会社によって審査する基準が違うため、ある保証会社では、「この人は前に延滞をしていて信用できない」と判断しても、他の保証会社では「確かに延滞はあるけどこの程度だったら信用してもいいでしょう」と判断することもあります。

保証会社の数はたくさんあるため、銀行ごとにあつかっている保証会社が違うことが多いです。
もちろん最初の銀行と後の銀行で、あつかっている保証会社が偶然にも全て同じだったような場合は、審査結果が変わらない可能性が非常に高いですが。
すべて保証会社が被るなんてことは少ないですからね。

以上のようなことから、1つの銀行で審査が通らなければ他の銀行でも審査が通らないというのは、一部正解でもあるんですが、一部不正解でもあるということです。
なので、仮にある銀行で審査が通らなかったから他の銀行でも通らないだろうと諦めるのは早計で、そういった場合は他の銀行にも審査をお願いしてみることを、元銀行員としてオススメします。

ぜひ参考にしてみてください。