どーも、おしのです。
今回は、「住宅ローンを組む時にかかってくる諸費用」について、できるだけ分かりやすく話したいと思います。
住宅ローンを組む時にかかる諸費用（銀行に支払う費用）
①融資手数料
これは銀行に支払う融資手数料ですね。
銀行によってこの手数料は変わります。
一番手数料が低い銀行では、５万円ほど
一番手数料が高い銀行では、申込金額の２％程度です。
申込金額の２％というと、仮に３０００万円借りるとしたら、
３０００万円×２％＝６０万円
となり、６０万円の手数料が発生するイメージです。
どうしてこんなに銀行によって差があるのかというと、後でも説明しますが、手数料が高い銀行では、高く手数料を取る代わりに「保証料」は取らない、としている銀行が多いです。
主にネット銀行でよく見られるタイプです。
手数料が低い銀行では、取られる手数料自体は少ないですが、「保証料」が別途必要になってきます。
「保証料」については後で具体的に話しますが、
・手数料が高いけど、保証料を取らないA銀行
・手数料が低いけど、保証料を取るB銀行
この２つの銀行に正直言って差はあまりありません。
融資手数料と保証料を合わせて、申込金額の２％程度かかってくると思っていればOKです。
融資手数料については、住宅ローンの中に組み入れることができます。
申込金額の２％の手数料がかかるとして、仮に３０００万円借りる場合、
３０００万円×２％＝６０万円
となり、６０万円の手数料がかかりますよね。
この手数料をすぐに支払うのは厳しいということであれば、この６０万円をあらかじめ申込金額の中に入れておくことができます。
３０００万円と６０万円を足して、３０６０万円で住宅ローンを組むイメージですね。
②保証料
２つ目として、先ほど少し触れた「保証料」です。
保証料は厳密にいうと銀行に支払うのではなくて、保証会社に支払うことになるんですが、銀行の方で処理してくれるので、銀行に支払うものという認識で問題ないです。
保証料は申込金額の２％程度です。
先ほども話しましたが、保証料がかかる銀行と、保証料がかからない銀行があります。
保証料がかかる銀行→融資手数料が低い
保証料がかからない銀行→融資手数料が高い（２％程度）
結局のところ、保証料と融資手数料を合わせた時にかかってくる費用は、どこの銀行も大きな差はありません。
融資手数料＋保証料＝申込金額の２％
と認識していればOKです。
住宅ローンを組む時にかかる諸費用（銀行以外に支払う分）
①抵当権抹消・設定費用
住宅ローンを組む時、「抵当権の抹消・設定費用」がかかります。
詳しい説明はここでは省きますが、担当してくれる司法書士に支払う費用になります。
金額は司法書士によって異なります。
相場の目安は大体２０万～３５万円程度です。
自分で司法書士を探してきてもいいですが、住宅業者もしくは銀行が司法書士を紹介するケースが多いです。
知り合いに司法書士がいる場合は、お願いすれば通常よりも安い費用で担当してくれるでしょう。
②不動産取得税
不動産の取得にかかる税金です。
原則は、
「土地・建物の固定資産税評価額×４％」を税額として収めることになりますが、実際は控除があるので
目安としては２０万円～３０万円以内で収まることが多いです。
ただ、住んでいる場所、建物の構造等、状況によって税額は変動するので、具体的な金額を計算したい場合は、近くの税務署等に尋ねるのが確実でしょう。
③火災保険・地震保険
住宅を購入する場合、火災保険・地震保険に加入しない人はほとんどいないと思います。
加入していないと、火事や地震で建物が倒壊した時に、保険金が一切下りないということになり、かなりリスクが高いと言えます。
火災保険は１０年毎に更新、地震保険は５年毎に更新していきます。
年払いにもできるんですが、一括払いをした方が保険料は断然安くなるので、火災保険は１０年一括払い、地震保険は５年一括払いにしておくのをオススメします。
火災保険と地震保険合わせて一括払いだと
大体２０～２５万円程度になることが多いです。
ただし、住宅の構造などで保険料は変わってきますので、あくまで目安になります。
具体的な金額については、物件が決まった後に、保険会社に試算してもらうようにしましょう。
保険会社は１社のみではなく、色んな保険会社に試算してもらって、お得な保険会社を選ぶことがポイントです。
④印紙税
これは住宅ローンの融資実行時に、印紙代としてかかります。
融資金額が１０００万円超～５０００万円以下の場合であれば
２万円です。
５０００万円超～１億円以下の場合であれば
６万円になります。
⑤引越し費用
住宅を購入した場合、引越し費用も考慮に入れる必要があります。
引越し費用は最低でも５０万円程度見ておきたいです。
さいごに（おしののひとこと）
以上、住宅ローンを組む時にかかる諸費用になります。
各個人の住宅状況等に応じて諸費用は変動するので、あくまで目安になります。
住宅ローンの金利は低いので、諸費用はできるだけ住宅ローンの中に組み入れてローンを組むのが得策だと思います。
諸費用として５０万円をローンに組み入れるとしても、金利１％だったら、単純に年間５０００円しか利息がかからないですしね。
是非参考にしてみてください。
